近年来，意外险领域的欺诈风险凸显，且与其他违法犯罪 行为交织，一些不法分子利用意外险低保费、高保额等特点， 以欺诈手段骗取巨额保险金。2013 年，各公司共报告意外险 领域的涉嫌欺诈案件 306 件，保额共计 1600 余万元，法院审结 2 起，涉案金额共计 650 万元。

风险提示一：警惕高保额保单的欺诈风险。从省内法院 审结的案件情况看，单个案件的意外险保额在 20 万元至 1000余万元之间，件均保额高达 350 余万元。相关案件具有以下共同特点：一是单个案件的累计保额多在 100 万元以上；二是不法分子短期内在多家公司密集主动投保意外险，最多达 18 家 公司；三是仅投保意外伤害保险，而无其他投资型或保障型险 种；四是投保人、被保人大多既往无购买保险的记录。

风险提示二：警惕互联网保险的欺诈风险。在互联网金融大发展背景下，网销保险已成为公司的新兴销售渠道，但部 分公司对高保额网销产品实行的简易核保甚至免核保政策，推 高互联网保险的欺诈风险。如，常州杀妻骗保案中，李某在某 代理公司的网站为廖某投保了某产险公司的意外伤害保险，保 额 300 万元，投保次日受益人由法定变更为李某。保险公司未 采取填写财务问卷、契约调查等必要措施核实客户身份、真实 职业、财务情况、投保动机等承保和保全相关因素1。其后， 李某指使同案犯周某某将廖某溺杀，向相关公司报案谎称廖某 溺亡。常州市中级人民法院一审判决李某死刑立即执行，判决 周某某死刑缓期两年执行。

风险提示三：警惕投保后短期出险的欺诈风险。据统计， 自 2007 年以来，意外险领域保险诈骗犯罪案件的被保人在 3 个月内报告出险的比例高达  86%。如，某公司为员工投保团体 意外伤害保险，每名被保人保额为 40 万元，保单生效日为 2月5日。6月 18 日，某公司报案称被保险人曹某 2 月 6 日意外身故。经公司调查，曹某实际出险日期为 2月4日。

风险提示四：警惕虚假索赔资料的欺诈风险。当前，医 疗机构存在死亡医学证明格式自制，印刷纸张无防伪措施，且 开具证明的审批程序不甚严格等情况，索赔材料中以伪造死亡 医学证明书情况居多。常见的虚假索赔资料包括伪造或变造的 病历资料、疾病诊断证明、死亡证明、户口注销证明、伤残等级鉴定证书等。

各公司应进一步完善与业务规模、渠道创新相适应的风险 控制机制，定期梳理网销保险业务流程，加强保全环节流程管 控，加大高保额意外险契约调查、理赔调查力度，尽职核实保 险事故证明材料，严格代理渠道风险管理措施，促进意外险业 务健康稳定发展。